網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

1.網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新涉及哪些方面?

1.網(wǎng)絡(luò)金融觀念的創(chuàng)新。營(yíng)銷理念創(chuàng)新，理財(cái)觀念和信用觀念創(chuàng)新，服務(wù)理念創(chuàng)新，人才觀念創(chuàng)新，2.網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新。努力創(chuàng)建銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展。加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)建設(shè)，完善支付系統(tǒng)建設(shè)，管理信息系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全。3，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品的研究和基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，繼續(xù)推動(dòng)既有產(chǎn)品發(fā)展擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。4.網(wǎng)絡(luò)金融工具創(chuàng)新。金融數(shù)學(xué)和金融工程為網(wǎng)絡(luò)金融提供強(qiáng)有力的工具和手段。5.網(wǎng)絡(luò)金融制度創(chuàng)新。行業(yè)制度創(chuàng)新。國(guó)際合作制度。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融制度創(chuàng)新，6、網(wǎng)絡(luò)金融組織創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)大規(guī)模的并購(gòu)浪潮，非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用成本優(yōu)勢(shì)向金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，7.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管創(chuàng)新。及時(shí)的調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思想和監(jiān)管理念。加快監(jiān)管法律規(guī)章制度的建設(shè)。嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

親愛的，我愛你

2.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的模式有哪些?

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，出現(xiàn)了有別于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單加總，也不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單“上網(wǎng)”，而是強(qiáng)調(diào)依托網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通訊、云計(jì)算等新技術(shù)和移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、多對(duì)多交易等新模式，突破傳統(tǒng)金融概念和貨幣創(chuàng)造模式，提供低成本支付、結(jié)算、投資、融資等金融服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式的創(chuàng)新提供支撐，對(duì)全球金融模式產(chǎn)生了根本影響。 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的模式有哪些？從全球范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)可總結(jié)為三類模式： 第一類，依托于電子商務(wù)平臺(tái)提供的金融服務(wù)。

電子商務(wù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大空間，僅2012年11月11日淘寶交易額就達(dá)191億元，是全國(guó)最大單體百貨商場(chǎng)新光天地年銷售額的2。 9倍。

阿里巴巴、亞馬遜等電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)旗下的金融服務(wù)公司為網(wǎng)商客戶提供貸款，截至2012年7月末，阿里小貸公司累計(jì)為1。3萬(wàn)多戶淘寶和天貓商戶提供訂單貸款與信用貸款余額7。

6億元。 商業(yè)銀行也意識(shí)到支付環(huán)節(jié)是服務(wù)客戶、爭(zhēng)取客戶的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，發(fā)揮自身在資金監(jiān)管方面的先天優(yōu)勢(shì)，開始介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

華夏銀行推出B2B電子商務(wù)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域涉及鋼材、煤炭、原酒、能源等20多個(gè)行業(yè)，中國(guó)銀行推出“B2B直付”和“B2B保付”兩大產(chǎn)品，為電子商務(wù)交易雙方提供了在線支付結(jié)算、三方存管、凍結(jié)支付、保證金管理、產(chǎn)權(quán)交易等服務(wù)。建設(shè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域。

第二類，電子支付及其延伸服務(wù)。 傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，包括現(xiàn)金、票據(jù)交換、直接轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等手段，通過(guò)建立網(wǎng)關(guān)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線支付，并提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單服務(wù)。 第三類，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資。

這里網(wǎng)絡(luò)借貸特指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)進(jìn)行的P2P借貸，即借款人在網(wǎng)站上展示資金需求額、用途、期限以及信用情況等資料，放貸人選擇提供借款。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相結(jié)合的產(chǎn)物，其興起表明小額信貸市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在一定的互補(bǔ)作用。

眾籌融資是2009年開始出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式，是具有吸引力的科技融資創(chuàng)新，項(xiàng)目發(fā)起者在網(wǎng)站上展示項(xiàng)目，投資者根據(jù)相關(guān)信息選擇投資項(xiàng)目，其快速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融具有了傳統(tǒng)投資銀行VC/PE融資功能。Kickstarter是全球第一家也是當(dāng)前規(guī)模最大的眾籌網(wǎng)站，截至2012年9月，有近300萬(wàn)人通過(guò)這一平臺(tái)為約3萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目提供了共達(dá)3。

77億美元投資，最大一筆是Pebble E-Paper Watch籌集的1000萬(wàn)美元。 眾籌融資的項(xiàng)目先以個(gè)人創(chuàng)意或夢(mèng)想為主，后出現(xiàn)了針對(duì)較大項(xiàng)目的專業(yè)眾籌平臺(tái)，尤其是股權(quán)眾籌平臺(tái)對(duì)有潛力的創(chuàng)業(yè)公司開展股權(quán)投資，為金融業(yè)帶來(lái)了突破性的商業(yè)模式創(chuàng)新。

中國(guó)目前只有點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)、點(diǎn)夢(mèng)時(shí)刻網(wǎng)等非股權(quán)類眾籌平臺(tái)。點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)是中國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站，2011年5月在北京成立，上線一年共收到約5500個(gè)項(xiàng)目提案，通過(guò)審核上線318個(gè)項(xiàng)目。

其中，150個(gè)項(xiàng)目成功達(dá)到目標(biāo)，共籌資近300萬(wàn)人民幣，單個(gè)項(xiàng)目最高籌資約33。 95萬(wàn)元，平均每個(gè)項(xiàng)目籌集9267元，平均每筆107元。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將如何創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 [1]理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

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4.馬云眼里的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是怎樣的

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新，首先應(yīng)該體現(xiàn)在監(jiān)管定位的轉(zhuǎn)變上。監(jiān)管創(chuàng)新要為金融創(chuàng)新服務(wù)，這一點(diǎn)需要明確，因此，對(duì)沒有實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新的東西，不必過(guò)度包容，比如，大量的P2P網(wǎng)貸公司有名無(wú)實(shí)，純粹依靠大規(guī)模線下人工地推，玩的只是圈錢游戲，卻一度呈現(xiàn)出監(jiān)管缺失的窘境；而對(duì)于革命性的創(chuàng)新，則不可以監(jiān)管之名，行包庇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之實(shí)，比如，第三方支付工具廣受歡迎，卻在過(guò)去的幾年時(shí)間內(nèi)遭到了數(shù)次打壓，有包庇銀聯(lián)等傳統(tǒng)支付手段之嫌。馬云呼吁“對(duì)技術(shù)革命要心存敬畏”，對(duì)金融監(jiān)管如何創(chuàng)新是一個(gè)啟發(fā)，因?yàn)?，金融監(jiān)管的創(chuàng)新，必然來(lái)自于監(jiān)管者對(duì)真正的金融創(chuàng)新所抱有的敬畏之心。

在改變?cè)卸ㄎ坏幕A(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的一個(gè)根本性的落腳點(diǎn)，應(yīng)該是監(jiān)管能力的提高。在我看來(lái)，這里面有兩點(diǎn)值得思考。其一，標(biāo)榜監(jiān)管創(chuàng)新，起碼要實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)的重要特點(diǎn)是快速、低成本，邊際成本幾乎為零，互聯(lián)網(wǎng)金融就等于金融插上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，這一方面意味著高效率、低成本，另一方面也意味著如果業(yè)務(wù)本身存在較大風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的積累和爆發(fā)也會(huì)很快，比如P2P網(wǎng)貸行業(yè)。監(jiān)管條線的不清晰，曾使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)被長(zhǎng)期無(wú)視，P2P幾乎被“污名化”之后，事后監(jiān)管才姍姍來(lái)遲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和傳統(tǒng)金融監(jiān)管不同，作為一種沒有完全成熟但發(fā)展迅猛的金融形態(tài)，前者需要監(jiān)管機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有更高的敏感度，有更強(qiáng)的“時(shí)間觀念”，因此動(dòng)態(tài)監(jiān)管不可或缺。尤其要考慮到，目前有些金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)行的是事后備案制，即保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新出一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，可以先投放銷售，再申請(qǐng)備案，在這種情況下，只有監(jiān)管部門的實(shí)時(shí)監(jiān)管才能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤和控制。

其二，以創(chuàng)新提高監(jiān)管能力，必須高度重視以大數(shù)據(jù)為代表的技術(shù)監(jiān)管手段。金融和互聯(lián)網(wǎng)都有較強(qiáng)的虛擬性質(zhì)，都在一定程度上依賴于技術(shù)，這促成了金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，但也意味著監(jiān)管部門也要懂技術(shù)、用技術(shù)。比如在保險(xiǎn)行業(yè)，正如馬云所指出的，保險(xiǎn)公司未來(lái)的組織形式會(huì)發(fā)生巨大的變化，技術(shù)人才、特別是大數(shù)據(jù)工程師將居于更加核心的位置，受益于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品將不會(huì)是標(biāo)準(zhǔn)化的、規(guī)?；?，而是因人而異，甚至因時(shí)而異。這種智能化的產(chǎn)品反過(guò)來(lái)對(duì)監(jiān)管的技術(shù)能力提出了要求，為此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)了延攬專業(yè)技術(shù)人才的力度——在2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上，由十位專家組成的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首席專家團(tuán)正式成立，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波親自頒發(fā)聘書，其中螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠(yuǎn)獲聘成為首席人工智能專家。保險(xiǎn)業(yè)如此重視有技術(shù)專長(zhǎng)的人才，這是前所未有的。

應(yīng)該說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管領(lǐng)域，創(chuàng)新的重要性和在實(shí)務(wù)領(lǐng)域一樣重要，沒有監(jiān)管領(lǐng)域的創(chuàng)新，實(shí)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新就會(huì)走樣或受到壓抑。從全球來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)金融業(yè)彎道超車的絕好機(jī)會(huì)，監(jiān)管創(chuàng)新只有對(duì)技術(shù)革命心存敬畏、且與時(shí)俱進(jìn)，才不會(huì)拖互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的后腿。