信貸從業(yè)人員信貸薄弱(學習信貸知識應(yīng)從哪一方面著手?)

1.學習信貸知識應(yīng)從哪一方面著手?

首先要對銀行有一個大概的認識，他是經(jīng)營風險的機構(gòu)，承擔風險并在風險中收益.它所面對的風險最主要的之一就是信用風險，或稱之為違約風險.而目前銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款，或稱信貸，所以掌握信貸知識和技能是從事銀行工作，特別是信貸工作的基本要求.我認為應(yīng)該結(jié)合你的實際來學習：

一，學習貨幣銀行學，對銀行基礎(chǔ)知識有個初步的了解，并不要求自己精通，只要了解就行；

二，初步了解銀行的各項業(yè)務(wù)及相關(guān)性，重點了解貸款及存款業(yè)務(wù)，只要明白銀行的資金來源主要是存款，資金使用主要是貸款，前者是最主要的負債業(yè)務(wù)，后者是最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù).

三，進一步了解信貸工作，以及與信貸相關(guān)的知識，信貸操作流程等基礎(chǔ)知識.

四，掌握從事信貸工作所應(yīng)具有的技能，要重點掌握對客戶的評級，貸款的風險等內(nèi)容.

五，最主要的是，不要讓自己什么都懂，經(jīng)驗和技能是在實踐中得來的，邊工作邊總結(jié)積累.相信你一定會成功的.

2.信貸業(yè)務(wù)員要具備哪些知識

信貸員應(yīng)該具備的能力：

1. 較強的專業(yè)知識，業(yè)務(wù)技能

在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須牢牢把握住以下五個要點：1審好證照，2選準文本，3填妥內(nèi)容，4把住簽章，5理順程序。

2.豐富的相關(guān)知識

一個合格的、稱職的信貸員，除了具有嫻熟的專業(yè)理論和專業(yè)知識，熟練的操作技能外，還應(yīng)具有豐富的相關(guān)知識，才能更有利于信用工作的順利開展。

3.應(yīng)具備人際交往能力

對客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺和認知；對人際壓力有良好的承受力和應(yīng)對能力，能夠針對不同情境和不同交往對象，靈活使用多種人際交往技巧和方式；能夠在與客戶交往的時候表現(xiàn)出對客戶的理解、關(guān)心；有較強的情緒控制能力，在為企業(yè)爭取權(quán)益的過程中，能屈能伸，能夠承受較大的心理壓力。

4. 觀察和判斷能力

是指能夠通過客戶的言談舉止以及社會關(guān)系觀察其品質(zhì)；判斷客觀；善于察言觀色；多方收集信息，準確驗證自己的判斷。貸款能否及時清還，在很大程度上取決于客戶的還款意愿，而還款意愿又在很大程度上取決于客戶的人品，因此在貸款發(fā)放前，要重點考察客戶的人品。一筆貸款從申請到發(fā)放一般不會超過一周，在這短短的時間里，信貸員要及時準確地把握客戶的性格和人品。

5. 抗壓能力

小企業(yè)信貸員都有較大的業(yè)績壓力，因此需要信貸員保持良好和積極的心態(tài)，能夠克服困難并及時調(diào)整情緒，保持足夠的信心。特別是遇到逾期不還款的客戶，就得更需要耐心和忍的精神，也要有良好的抗壓能力，如果沒有觸及到人格底線，對于對方的無理、侮辱等語言攻擊，都要視而不見、充耳不聞。實在不行，就只有對非常人，使用非常手段。

6. 有頭腦

信貸員要有一定的頭腦，善于分析、思考問題。在信貸管理工作中，有些企業(yè)可能會為了自己的利益而粉飾財務(wù)報表，掩蓋真實的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。這時信貸員就要運用自己所掌握的知識對其進行識別、分析，并且發(fā)現(xiàn)問題，進而對企業(yè)的經(jīng)營情況有一個正確、全面的了解。如果不能清楚的了解客戶企業(yè)的運營狀況，貿(mào)然貸款，最后追不回貸款，會給本公司帶來很大的風險。

3.信貸員應(yīng)該具備哪些技巧

1.加強業(yè)務(wù)知識學習，提升信貸營銷意識

在這我們把信貸營銷比喻成賣產(chǎn)品，只不過賣的產(chǎn)品比較特別而已，因為賣的是錢。要成功對外營銷賣出自己的產(chǎn)品取得客戶認可取得營銷成功，首先就要知道自己賣的是什么，知道自己所賣產(chǎn)品的優(yōu)缺點，所以要對外營銷就得加強信貸業(yè)務(wù)知識學習。其次，就是隨時做好營銷準備，隨身隨時帶好手機、名片、筆三樣?xùn)|西。做好一切準備。最后，就是發(fā)現(xiàn)目標后去把握信息，可以在談話中跟蹤式的問取進一步信息，最好能取得客戶名稱、聯(lián)系電話或經(jīng)營地址等有用信息。

2.營造快樂營銷氛圍，明確營銷總體方向

現(xiàn)在的我卻非常喜歡營銷。首先，營銷讓我感受到了快樂。其次，在小企業(yè)貸款中心的每個同事都年齡相差不大，工作充滿了激情、服務(wù)充滿了熱情，并且在這里都是主動積極的去對外營銷。最后，在小企業(yè)貸款中心營銷客戶

雖然沒有什么金錢的獎勵，也沒有什么職務(wù)上的競升，工資也一樣是初級辦事員等級工資，并且還多了一些營銷的費用，但是，營銷卻給我?guī)砹艘环N自信，成功營銷給我?guī)砹艘环N自豪感，營銷成功也讓我有一種成就感。這樣快樂的營銷就進入了一個良性的成功營銷循環(huán)模式。有了明確的營銷方向，這樣的營銷才能取得事半功倍的效果，最終取得營銷成功。

3.“主動+熱情+真誠+感激”式營銷，體現(xiàn)我行營銷獨特性

在我行有些人不敢對外營銷，就抱怨我行信貸產(chǎn)品、抱怨營銷手段等等，其實我覺得還有一個更重要的原因未能主動勇敢的走出去對外營銷。通過上門式的信貸服務(wù)，真誠的服務(wù)熱情，以最快的信貸服務(wù)滿足客戶的信貸需求，充分體現(xiàn)我行辦理業(yè)務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好、辦理業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)點。

4.淺談如何做好個人信貸工作

個貸基礎(chǔ)管理和基層管理是個貸工作開展的根本，扎實的基礎(chǔ)管理到位基層管理是個貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的保證。

因此，要做好個人信貸工作，我覺得應(yīng)從以下幾方面著手： 一、堅持“以人為本”，提高基層信貸人員整體素質(zhì)。一是大力構(gòu)建學習平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德進行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機制，讓信貸人員有針對性地“充電”，以適應(yīng)新的信貸工作需求；三是建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，充分調(diào)動職工的積極性和主動性。

二、建立和完善信貸管理機制。一是預(yù)警機制。

要建立針對內(nèi)部的信貸分析系統(tǒng)，用統(tǒng)計數(shù)據(jù)的相關(guān)性監(jiān)測預(yù)警信貸風險；要建立貸款客戶的風險預(yù)警指標體系，對客戶財務(wù)信息、與客戶相關(guān)的其他非財務(wù)信息也要進行監(jiān)測分析。二是審查機制。

進一步完善分級審查結(jié)構(gòu)，逐步形成相互配合相互制約、運作有效的治理運作機制。三是風險評估機制。

要加強與風險管理部門溝通，對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行監(jiān)督，及時預(yù)警并準確提示風險。四是責任追究機制。

防患于未然，確保信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，防范和化解信貸資產(chǎn)風險。 三、切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。

一是嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益性原則，對借款人的還款能力、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進行審查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準確、貸款金額適度。

二是嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款的每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。三是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行。

四、強化信貸管理，強化業(yè)務(wù)流程。一是全面貫徹信貸管理制度，推行崗位責任制，形成有效的風險承擔機制。

二是加強信貸過程控制，要推行格式化的調(diào)查文本，實行主責任人制度，盡可能地將人為因素降到最低。 五、積極推進信貸文化建設(shè)。

一是更新理念，構(gòu)建信貸管理的長效機制。二是建立建全信貸風險防范、控制機制。

建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度，建立信貸結(jié)果評價體系，建立信貸風險預(yù)警、控制、保全體系，實施客戶評價辦法，糾正信貸業(yè)務(wù)管理過程中的偏差，建立良性互動的溝通渠道，確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提高。 與此同時，強化風險防范的安全意識、提高執(zhí)行制度和履行職責的能力，以執(zhí)行力建設(shè)為動力，結(jié)合工作實際，認真查找存在的薄弱環(huán)節(jié)，增強風險管控水平，提高貸款質(zhì)量，推動我行個貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

5.如何加強信貸員隊伍建設(shè)

專家觀點：建立以崗位和級別為核心的培訓(xùn)體系 杜崇東 如何加強信貸員隊伍建設(shè)，是一個歷久彌新的話題。

一個優(yōu)秀的信貸員團隊，是審慎的經(jīng)營管理理念、詳盡完整的作業(yè)標準與績效考核和持續(xù)培訓(xùn)的產(chǎn)物。 落實審慎的經(jīng)營管理理念 適度風險，適度回報，是任何一家審慎經(jīng)營的商業(yè)銀行所遵循的基本原則，也是經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)最核心、最關(guān)鍵的原則。

在信貸業(yè)務(wù)處理過程中，客戶、區(qū)域及行業(yè)是存在差異的，經(jīng)濟環(huán)境是不斷變化的，適度風險、適度回報的原則是信貸員及管理層判斷最終是否接受客戶申請、發(fā)放貸款的最后標準。 適度風險、適度回報這一原則意味著無意外性，即商業(yè)銀行對經(jīng)營結(jié)果的穩(wěn)定性和可預(yù)測性有明顯的偏好，而對無根據(jù)的波動性、無原則的機會主義和“運氣”持反對態(tài)度。

這一原則對信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理目標（無論是利潤、收益率還是業(yè)務(wù)量或質(zhì)量）施加了極強的約束條件。 試想，5%的信貸資產(chǎn)回報率與3%的信貸資產(chǎn)回報率，10%的信貸資產(chǎn)增長率與5%的信貸資產(chǎn)增長率，會使基層信貸員承受截然不同的壓力，導(dǎo)致其經(jīng)營及業(yè)務(wù)處理行為出現(xiàn)極大差異，如果設(shè)定過高的信貸經(jīng)營目標，信貸員只能接受或者說被動接受高風險項目，以追求高回報或高產(chǎn)出。

因而，信貸員行為的被動性，在一定程度上是信貸經(jīng)營目標壓出來的。因此，管理層確定的經(jīng)營目標是否反映了經(jīng)濟增長的實際，是否遵循了風險與收入相匹配的原則，直接關(guān)系到基層信貸員是往“好的”還是“壞的”方向發(fā)展，這就是信貸員行為或質(zhì)量的路徑依賴特征。

從商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗看，一般要求高級信貸管理者有兩個貸款周期的貸款經(jīng)驗，也是這個理念的最好注解。中國有句古語：上有好者，下必甚焉。

這句話精辟地概括了信貸業(yè)務(wù)管理理念、管理層的行為對信貸員隊伍建設(shè)的作用。堅持適度風險、適度回報，是打造優(yōu)秀信貸員隊伍的必要條件之一。

完善作業(yè)標準實施績效考核 第一，要給信貸員提供處理業(yè)務(wù)的詳盡、全面、具有可操作性和指導(dǎo)性的作業(yè)標準，因為讓每個信貸員去揣摩、研究原則性的規(guī)定是不現(xiàn)實、不公平的。作業(yè)標準是監(jiān)管部門的監(jiān)管原則、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營理念和內(nèi)部規(guī)章制度的細化版，它是由信貸業(yè)務(wù)管理層編寫的，涵蓋貸前處理、貸中處理和貸后處理的每個環(huán)節(jié)及步驟，是針對每個信貸產(chǎn)品線中每項具體貸款業(yè)務(wù)的處理標準，是信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營最好的指南之一，也是信貸員盡職調(diào)查、合規(guī)處理業(yè)務(wù)的依據(jù)。

第二，實行有效的績效考核?？冃Э己耸桥c作業(yè)標準相匹配的結(jié)果考量。

績效考核最核心的因素是經(jīng)過風險調(diào)整的資本回報率，即根據(jù)意料之中和意料之外的損失及資本占用情況，對信貸員創(chuàng)造的收益進行修正，使信貸員的業(yè)務(wù)處理行為與商業(yè)銀行的長遠發(fā)展目標相一致，使信貸員之間的業(yè)績考量盡可能公平和客觀。優(yōu)秀的信貸員應(yīng)該是在考慮其業(yè)務(wù)風險后給銀行創(chuàng)造最好的效益。

在實際工作中，貸款筆數(shù)、貸款余額、貸款利差收入，是否有不良貸款及不良貸款的多寡等是常態(tài)的考核指標，并且這些指標在考核中可能被賦予不同的權(quán)重，但這些考核指標的弊端在于：隨著時間的推移或考核期的不同，考核結(jié)果差異性較大，極易誘發(fā)短期行為。 建立健全信貸員培訓(xùn)體系 系統(tǒng)、持續(xù)的培訓(xùn)是信貸員成長的重要舉措，因此，要建立以信貸員崗位和級別為核心的培訓(xùn)體系。

以崗位為核心，才能使培訓(xùn)具有針對性和適用性。信貸員的級別不同，比如新入職的信貸員與從事3年信貸工作的員工相比，其培訓(xùn)的內(nèi)容有很大的不同。

對前者的培訓(xùn)是入門級培訓(xùn)，重點是對業(yè)務(wù)的認識和作業(yè)標準的把握，而對后者的培訓(xùn)，則是要解決實際業(yè)務(wù)中遇到的問題，提升其對業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和制度的認識，進而更準確地掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和要點。 名師出高徒，建設(shè)優(yōu)秀的信貸員隊伍，需要一支優(yōu)秀的內(nèi)訓(xùn)師隊伍。

內(nèi)訓(xùn)師要從優(yōu)秀的信貸員中選拔。內(nèi)訓(xùn)師隊伍建設(shè)有三個關(guān)鍵：一是實際做過而且精通信貸業(yè)務(wù)；二是會教學，熟知成人教育的規(guī)律、藝術(shù)并能熟練運用；三是起碼要有不低于從事信貸業(yè)務(wù)的待遇。

在實戰(zhàn)中進行培訓(xùn)是比較好的培訓(xùn)形式。印度尼西亞人民銀行每4個網(wǎng)點配備一位巡視員，這些巡視員一般從業(yè)10年以上，從事過基層網(wǎng)點的所有工作，是基層信貸業(yè)務(wù)的行家里手。

巡視員每月都要對自己所負責的網(wǎng)點進行巡視，及時發(fā)現(xiàn)基層信貸員辦理業(yè)務(wù)存在的問題和遇到的困惑，并同信貸員一起分析、解決這些問題。這種在實戰(zhàn)中培訓(xùn)信貸員的方式廣受歡迎，而且效果非常好，非常值得我們借鑒。

湖南省郵政培訓(xùn)中心培訓(xùn)教育科金融教研組 郭俊杰：牢固樹立風險意識 在信貸業(yè)務(wù)中，信貸員在貸前、貸中、貸后三大環(huán)節(jié)中起著舉足輕重的作用，要加強信貸員隊伍建設(shè)，應(yīng)做好以下幾點： 第一，牢固樹立風險意識，提高應(yīng)對信貸風險的能力。信貸員作為“和魔鬼（風險）打交道的人”，一定要樹立風險防范意識，嚴格遵守業(yè)務(wù)制度的各項要求，把風險防范貫穿到信貸工作的每一個細節(jié)。

第二，不斷培訓(xùn)學習，掌握業(yè)務(wù)知識，積累行業(yè)知識和社會知識?！耙氤蔀榉趴畹臋C器，首先要成為學習的機器”，信貸員在從事信貸工作之前，必須經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)。

6.信貸員最基本的素養(yǎng)是什么

您出了一個論文題目，我只能作提綱式的回答了。

一、堅持原則。這是重中之重，必須在法律及本單位規(guī)定的范圍內(nèi)行事，堅決不能觸碰紅線?？梢哉f信貸員是銀行中除了管理層之外最重要的崗位，也是最容易出事的崗位。做一個信貸員，面臨的誘惑多多，同時上級給的壓力也多，千萬不能因小失大。

二、業(yè)務(wù)精通。包括對法律法規(guī)、信貸政策的了解，財務(wù)知識的了解，甚至借款人從事行業(yè)的基礎(chǔ)知識的了解。

三、與行內(nèi)其他部門的配合。無論是前期營銷還是后期產(chǎn)品配置，都離不開與其他部門的協(xié)作。

四、一個優(yōu)秀的信貸員還要有創(chuàng)新能力。在搶市場時，如果能在政策允許的范圍內(nèi)做出適當?shù)漠a(chǎn)品重新組合或突破，會對業(yè)務(wù)有巨大的推動作用，迅速搶占市場。但這種創(chuàng)新一定是政策允許的創(chuàng)新。

大體是這些吧，有問題可以繼續(xù)問我。

7.如何提高信貸規(guī)范化管理水平

信貸規(guī)范化管理既是農(nóng)信社經(jīng)營管理的重要組成部分，也是農(nóng)信社管理的重點和難點，實行規(guī)范化管理對農(nóng)信社的生存和發(fā)展起著舉足輕重的作用。

一、信貸管理工作中存在的主要問題

（一）信貸管理基礎(chǔ)性工作薄弱

信貸管理的基礎(chǔ)性工作主要包括貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查（簡稱貸款“三查”）和信貸檔案資料的管理工作等。目前存在的主要問題是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位和信貸檔案管理不規(guī)范。

（二）信貸管理措施不到位

一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有1--2名專職人員管理信貸，人員缺少，業(yè)務(wù)量大，信貸管理失控，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，年齡偏大。

（三）市場定位不準

由于信貸管理人員對服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放小額農(nóng)戶貸款認識不到位，在核發(fā)“小額貸款證”時，只是為了完成任務(wù)而流于形式，未能真正去搞好農(nóng)戶調(diào)查和等級評定，失去了推行小額農(nóng)戶貸款證的實際意義，致使小額農(nóng)戶貸款市場占有份額較少，偏離了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

（四）不良資產(chǎn)處置滯后

由于平時預(yù)警信息掌握不及時不全面，待對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)處理時比較棘手，收貸費用成本較高，盡管風險資產(chǎn)部門通過多渠道努力盤活清收，結(jié)果多是本息難以清償。

二、做好信貸規(guī)范化管理的建議

（一）加強監(jiān)督檢查工作力度

管理部門要重點抓好以下工作：一是執(zhí)行定期檢查制度，信貸、稽核部門，每季度組織一次全面的信貸規(guī)范化工作檢查，把不足和問題消滅在萌芽狀態(tài)；二是對信貸檢查工作及時進行通報，下發(fā)糾改通知書，限期糾改；三是嚴厲追究違規(guī)責任，對每次信貸檢查存在的問題，建立臺帳，逐筆落實責任，嚴肅處理。

（二）積極培養(yǎng)信貸隊伍

在信貸隊伍建設(shè)上，管理部門每年組織不少于兩次信貸業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，對所轄網(wǎng)點的信貸人員進行多渠道、多方位、多知識、多技能培訓(xùn)，培訓(xùn)結(jié)束后進行考試，考試不合格的停職待崗，真正使信貸隊伍的整體素質(zhì)得到提高。

（三）建立健全貸款審批登記制度

按規(guī)定建立健全審批登記制度，對咨詢審批的貸款實行會議審議要點登記制度，并對審議貸款業(yè)務(wù)的風險點進行提示性記錄。

（四）嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度

在貸款“三查”工作上，一是克服貸前調(diào)查報告內(nèi)容簡單、信息不全的問題；二是克服貸中審查不嚴格的問題；三是克服貸后檢查不力的問題；四是嚴格審貸小組貸款發(fā)放審批關(guān)。

（五）加強不良貸款管理工作

一是認真制定具體的不良貸款清收處置方案；二是規(guī)范不良貸款信貸檔案，對不良貸款逐筆進行認定，并將認定不良貸款責任人的原始依據(jù)收集附在檔案中；三是逐筆進行責任追究；四是抵押貸款到期后及時處置抵押物。

（六）規(guī)范信貸檔案管理

針對貸款業(yè)務(wù)檔案管理不規(guī)范現(xiàn)象，各網(wǎng)點要指定專人管理信貸檔案，做到信貸檔案健全、完整、規(guī)范，管理部門不定期組織人員對信貸檔案規(guī)范化進行檢查，對規(guī)范不到位的要對網(wǎng)點負責人進行嚴肅處理。