四川省財產(chǎn)保險市場的調(diào)查報告(四川省教師產(chǎn)假請假條)

四川省財產(chǎn)保險市場的調(diào)查報告

四川省財產(chǎn)保險市場的調(diào)查報告

　　[摘要]近年來，隨著四川省經(jīng)濟的迅速發(fā)展，產(chǎn)險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，主體不斷增多，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務(wù)規(guī)模在全國位列第九。但由于地域及其他原因，四川省產(chǎn)險業(yè)依然存在諸多不足，如產(chǎn)險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大；寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭；險種結(jié)構(gòu)不合理，市場有效供給不足；中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏等。四川省產(chǎn)險業(yè)應(yīng)通過更新觀念，抓住機遇，加快產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展；推動不同經(jīng)濟類型地區(qū)的產(chǎn)險業(yè)和諧發(fā)展；擴大產(chǎn)險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境等不同方式，積極發(fā)展，提高產(chǎn)險業(yè)在全國的競爭力。

[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險業(yè)，增長速度，險種結(jié)構(gòu)

一、四川省經(jīng)濟發(fā)展概況

2005年，四川省全年實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值7 385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1 495.7億元，增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經(jīng)濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產(chǎn)總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發(fā)展最好的時期。

作為中國西部地區(qū)經(jīng)濟實力最強的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險業(yè)的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、四川省財產(chǎn)保險市場的發(fā)展概況

近年來，隨著四川省經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險機構(gòu)十分看好四川保險市場的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機構(gòu)，截至 2005年12月底，四川產(chǎn)險市場主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險、永安產(chǎn)險、華泰產(chǎn)險、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險、太平保險、大地保險、華安產(chǎn)險、安盟保險、永誠產(chǎn)險、安邦產(chǎn)險、出口信用險；已開業(yè)的保險中介機構(gòu)共有 102家(含分支機構(gòu))，其中經(jīng)紀公司13家、公估公司7家、代理公司82家。

(一)產(chǎn)險業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國西部綜合經(jīng)濟實力最強的省份，四川省在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務(wù)規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個省市中名列第一，全年實現(xiàn)保費總收入 190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產(chǎn)險保費收入 53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產(chǎn)提供 234 144.36萬元保額的風險保障；產(chǎn)險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達地區(qū)相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經(jīng)濟雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險意識有待提高，保險產(chǎn)品不能完全滿足市場的需求。

(二)各地市州產(chǎn)險業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產(chǎn)險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負增長現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟發(fā)展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構(gòu)發(fā)達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產(chǎn)險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產(chǎn)險保費收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個城市的產(chǎn)險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險保費收入年均增長17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，市場前景看好。

(三)各產(chǎn)險公司情況

1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產(chǎn)險業(yè)全年實現(xiàn)保費收入537 566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入265 153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險市場的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。

2.從增長速度來看，四川產(chǎn)險市場與全國產(chǎn)險市場呈現(xiàn)同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產(chǎn)險保費收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險出現(xiàn)負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產(chǎn)險、安盟保險等保險公司業(yè)務(wù)擴張迅猛，業(yè)務(wù)增長都在兩借以上，永誠產(chǎn)險和安邦產(chǎn)險在成立不到一年的時間內(nèi)也都取得了良好的市場業(yè)績。

3.從賠付率來看，保費收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產(chǎn)險市場車險賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。

(四)險種結(jié)構(gòu)概況

從財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)來看，2005年四川產(chǎn)險市場呈現(xiàn)以下特點：

1.機動車輛保險依然是產(chǎn)險業(yè)的支柱險種，其保費收入占整個產(chǎn)險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產(chǎn)險公司爭奪的焦點。雖然車險業(yè)務(wù)的保費收入同比增長 10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險公司效益的下滑。

2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產(chǎn)險業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險公司開始進入“兩險”領(lǐng)域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險公司通過發(fā)展“兩險”業(yè)務(wù)來達到提供多元化服務(wù)和完善險種結(jié)構(gòu)目的的跡象。

3.家庭財產(chǎn)保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現(xiàn)了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費結(jié)構(gòu)不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產(chǎn)保險的需求越來越迫切的背景下，產(chǎn)險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產(chǎn)品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對改善險種結(jié)構(gòu)起到較大作用。

4.信用保證保險業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等代理商的高額手續(xù)費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

三、四川省財產(chǎn)保險市場存在的主要問題

(一)產(chǎn)險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來，四川省經(jīng)濟在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費力不足等問題，人均國民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟水平依然較低。保險業(yè)正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產(chǎn)險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險密度和保險深度分別為 61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區(qū)。同時，成都地區(qū)的產(chǎn)險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產(chǎn)險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產(chǎn)險業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭

從目前的產(chǎn)險市場供給主體來看，參加產(chǎn)險市場的保險公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險公司的總數(shù)已達14家，但是只有人保產(chǎn)險等極少數(shù)保險公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時，人保產(chǎn)險控制著一半的產(chǎn)險業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經(jīng)濟形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標不相適應(yīng)，并充分說明四川省產(chǎn)險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。

(三)險種結(jié)構(gòu)不合理，市場有效供給不足

近幾年，車險業(yè)務(wù)保費收入一直占四川省產(chǎn)險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經(jīng)營的狀況在很大程度上決定了整個產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險公司經(jīng)營風險的加大。同時，四川省各家產(chǎn)險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開發(fā)設(shè)計適銷對路的產(chǎn)品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，成為當前迫切需要解決的一個問題。

(四)中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏

一方面，新興產(chǎn)險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點的鋪設(shè)理所當然需要具有豐富經(jīng)驗的管理人才；另一方面，產(chǎn)險經(jīng)營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業(yè)人才的強烈需求。但是，中國保險業(yè)由于長達20年的停辦，帶來嚴重的`人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監(jiān)管的要求。四川地處西部內(nèi)陸，經(jīng)濟發(fā)展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進一步推進四川省產(chǎn)險市場發(fā)展的對策

(一)更新觀念，抓住機遇，加快產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面，保險企業(yè)一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創(chuàng)新，積極推進誠信建設(shè)，努力營造和諧市場，確立與市場經(jīng)濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業(yè)要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長點，緊跟全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實施“十一五”規(guī)劃，落實科學發(fā)展觀，努力實現(xiàn)四川產(chǎn)險業(yè)又快又好發(fā)展，力爭使地方經(jīng)濟的增長點成為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長點。

(二)推動不同經(jīng)濟類型地區(qū)的產(chǎn)險業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了保險業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動四川保險業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險中心；其次，對經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

(三)擴大產(chǎn)險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境

近幾年，四川省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產(chǎn)險市場集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險公司在川設(shè)立分支機構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險機構(gòu)管理辦法，放寬對有關(guān)機構(gòu)局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險公司來川進行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際產(chǎn)險業(yè)先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和專業(yè)技術(shù)。

(四)努力加大產(chǎn)品開發(fā)力度

目前，四川省產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產(chǎn)險市場具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時，抓好市場潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長點：如開拓潛力巨大的農(nóng)村保險市場以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個體私營經(jīng)濟企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責任險、公眾責任險、職業(yè)責任險等責任風險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

(五)穩(wěn)步培育保險中介市場

目前，四川省內(nèi)保險經(jīng)紀、公估主體偏少，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產(chǎn)險市場專業(yè)分工進一步細化。同時，產(chǎn)險公司與中介機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭實現(xiàn)多方共贏。

(六)加強人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程：其一，應(yīng)積極從大專院校引進高學歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實現(xiàn)有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業(yè)經(jīng)驗的人才到四川省保險業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要創(chuàng)建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國內(nèi)外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M行合作，就地培訓，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

(七)完善監(jiān)督約束機制

首先，要進一步加強四川保險監(jiān)管隊伍建設(shè)，強化對保險市場的監(jiān)督，努力防范和化解保險經(jīng)營風險；其次，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)作用，促進行業(yè)自律約束，加強同業(yè)間的協(xié)作和配合；再次，要加強保險公司內(nèi)控制度建設(shè)，提高自我約束和自我管理能力。通過健全和完善“政府監(jiān)管，行業(yè)自律，企業(yè)內(nèi)控，社會監(jiān)督”四位一體的監(jiān)督約束機制，建立起公平、有序、規(guī)范、競爭的保險市場秩序，保證保險業(yè)的健康發(fā)展。

四川省教師產(chǎn)假請假條

四川省教師產(chǎn)假請假條

導(dǎo)語：產(chǎn)假，是指在職婦女產(chǎn)期前后的休假待遇，休產(chǎn)假需要提交請假條，下面由小編為大家整理的四川省教師產(chǎn)假請假條，希望可以幫助到大家！

四川省教師產(chǎn)假請假條（1）

尊敬的學校領(lǐng)導(dǎo)：

我因懷孕已有 時間（醫(yī)院相關(guān)證明附在請假條后），預(yù)產(chǎn)期為 ，因身體原因需從現(xiàn)在開請產(chǎn)假一個學期，（從即日起來7月4日），請準予批準為盼！

請假人：某某某

X年X月X日

四川省教師產(chǎn)假請假條（2）

尊敬的學校領(lǐng)導(dǎo)：

因本人***期間生產(chǎn)，現(xiàn)需要回家休息，調(diào)養(yǎng)身體。特向領(lǐng)導(dǎo)申請辦理請假手續(xù)，請假時間自****年*月**日至*月**日共xx天，懇請領(lǐng)導(dǎo)批準。另在此非常感謝學校領(lǐng)導(dǎo)對我的.關(guān)心和照顧。

請假人：

時間：X年X月X日

校方（校長）意見：

教育局（直屬領(lǐng)導(dǎo)）意見：

另附：法定產(chǎn)假期限

女職工的產(chǎn)假不得少于九十天。其中產(chǎn)前休假十五天。難產(chǎn)的，增加產(chǎn)假十五天；多胞胎生育的，每多生育一個嬰兒，增加產(chǎn)假假十五天。

懷孕三個月以內(nèi)流產(chǎn)的女職工，根據(jù)醫(yī)療單位的證明，給予二十至三十天的產(chǎn)假；三個月以上七個月以下的，產(chǎn)假四十二天；七個月以上的，產(chǎn)假九十天。

產(chǎn)假期滿恢復(fù)工作時，允許有一至二周的時間逐步恢復(fù)原定額的工作量。