1、真實(shí)性。
包括客戶(hù)身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶(hù)提供資料的真實(shí)性,是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。
如果客戶(hù)提供的資料是虛假的,特別是身份信息,在我們還無(wú)法核實(shí)其真實(shí)性時(shí),就無(wú)法進(jìn)行下一步的調(diào)查。 客戶(hù)身份真實(shí)性:特別要防止假冒身份騙貸。
住址:電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,是否有疑問(wèn),實(shí)際居住地址? 單位:申請(qǐng)表填寫(xiě)的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方,造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪(fǎng),或者單位名稱(chēng)與申請(qǐng)表不一致,入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,以免造成誤會(huì)。 配偶/聯(lián)系人信息:虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
2、貸款用途、還款計(jì)劃。 (1)貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。
正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶(hù)的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,且投資周期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶(hù)都會(huì)逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶(hù)基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。 對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的,如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,無(wú)法自圓其說(shuō)。
比如說(shuō)貸款用于裝修,我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。
對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,要大膽詢(xún)問(wèn)實(shí)際貸款用途。 (2)還款計(jì)劃,是客戶(hù)對(duì)借款之后,如何償還借款的打算,是客戶(hù)誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。
如果一個(gè)客戶(hù)連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,還款來(lái)源是基于客戶(hù)每月有正常的現(xiàn)金流入。
3、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者,所從事的單位規(guī)模,是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。
雖然規(guī)模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 4、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶(hù))獲得。
個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì)關(guān)系等。 個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
(2)婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器;不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響(離婚財(cái)產(chǎn)分割),有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
(3)個(gè)人愛(ài)好,往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng)、經(jīng)常打球的人,他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康;一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為,而是一種賭博行為。
有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒,是我們必須關(guān)注的對(duì)象。 (4)社會(huì)關(guān)系。
個(gè)人取得貸款后,其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模,主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車(chē)輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。 資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外,還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況,主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。 如果借款人負(fù)債超過(guò)收入,應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,深入了解借款人的還款來(lái)源 6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人,信用方面也會(huì)大打折扣。愛(ài)好習(xí)慣也和人品息息相關(guān),往往不良嗜好會(huì)與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面、對(duì)父母、配偶、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款,能否獲得配偶的支持,也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任、人品的一個(gè)重要指標(biāo)。 已婚者,隱瞞父母,比較正常;未婚者,隱瞞父母,則可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。
7、家庭情況。家庭情況,有時(shí)會(huì)影響借款人的還款能力、還款意愿。
良好的家庭氛圍,在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),其家庭可能會(huì)對(duì)其施加壓力或幫其償還款項(xiàng)。主要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
1、雖然名為小額,但也是貸款,所有的貸款,不管是銀行放貸,還是民間放貸款,都需要你有還款能力。
也就是說(shuō),那些聲稱(chēng)不需要任何條件就可以貸款給你的,一定是騙子或者是幌子。 2、選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí),如有以下行為,對(duì)方則可能是非法機(jī)構(gòu)。
(1)看利率,如果比同期基準(zhǔn)利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法了; (2)看放款前是否收費(fèi),如果以各種手續(xù)費(fèi)、利息名義收費(fèi)遲遲不放款十有八九有問(wèn)題; (3)看是否有匯款交利息、放款前以各種理由收費(fèi)、利率過(guò)高、不簽任何合同等等其他可疑跡象。
對(duì)小額貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要注意以下幾個(gè)方面:
1、對(duì)小額貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中審查內(nèi)容遺漏,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的視察和調(diào)查。在實(shí)踐中,有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬(wàn),造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、還有就是在實(shí)踐中相關(guān)的審貸人員不盡職盡職,只重視文件的識(shí)別,調(diào)查不準(zhǔn)確。這種工作態(tài)度,很難識(shí)別貸款中的欺詐,這種情況就會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、判斷錯(cuò)誤沒(méi)對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn),或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。審貸過(guò)程中,不僅僅要查明事實(shí),更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事確實(shí)法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。
一旦風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段出現(xiàn)問(wèn)題引發(fā)糾紛的幾率很大,為了減少不必要的麻煩還是建議小額貸款公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之時(shí)一定要嚴(yán)格把控,切忌不可忽略以上三個(gè)方面。
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