車險(xiǎn)精算定價(jià)(保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)定價(jià)的核心是什么)

1.保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)定價(jià)的核心是什么

預(yù)定發(fā)生率： 也就是基于中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）中的25種重大疾病的概率，作為發(fā)生率的基數(shù)。

很多保險(xiǎn)公司根據(jù)自家的理賠數(shù)據(jù)，在這25種基礎(chǔ)上加入了更多的病種，但實(shí)際上從概率成本上而言，并不會(huì)對(duì)定價(jià)造成太大的影響； 別看很多保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)是在這里拉高了保費(fèi)，但市面上也一樣是有反其道而行的，比如昆侖健康和百年人壽； 我個(gè)人的猜測(cè)是他們家反而把重疾概率預(yù)估往低拉了，當(dāng)然這是我個(gè)人瞎猜的。 所以市面上的重疾險(xiǎn)才會(huì)出現(xiàn)這種極端的局面，兩款產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任并沒有什么實(shí)際上的大區(qū)別，但價(jià)格可以差距一倍以上； 當(dāng)然一般貴的是出名的公司，便宜的是大多數(shù)人沒聽過的。

2.意外保險(xiǎn)精算的主要內(nèi)容是什么

意外保險(xiǎn)精算的首要任務(wù)是對(duì)意外保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，意外保險(xiǎn)公司所制定的意外保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。

純保費(fèi)部分不能有利潤(rùn)因素，而附加保費(fèi)則主要反映意外保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用和政府認(rèn)可的合理利潤(rùn)，在理論上就要求：純費(fèi)率 = 損失率。因此，意外保險(xiǎn)定價(jià)中確定純保費(fèi)的關(guān)鍵是損失率的測(cè)算。

而損失率測(cè)算的實(shí)質(zhì)是對(duì)各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，如哪些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)算的，哪些是可保損失，損失的可控性如何，這也是意外保險(xiǎn)精算研究的初始問題。 在壽險(xiǎn)精算中，利率和死亡率的測(cè)算是厘定壽險(xiǎn)成本的兩個(gè)基本問題。

由于利率一般是由國(guó)家控制的，所以在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，利率并不是意外保險(xiǎn)精算所關(guān)注的主要問題，而死亡率的測(cè)算即生命表的建立成為壽險(xiǎn)精算的核心工作， 現(xiàn)在也仍然是精算研究的主要內(nèi)容。 壽險(xiǎn)精算不僅研究單個(gè)生命單一偶然因素相關(guān)的一系列問題，而且還涉及單個(gè)生命多個(gè)偶然因素的有關(guān)問題。

當(dāng)多個(gè)偶然因素涉及到死亡、殘廢、離退職及退休等，又派生出一門與生命隨機(jī)性相關(guān)的分支學(xué)科——社會(huì)保障精算。

3.車損險(xiǎn)按車型定價(jià)最合理

針對(duì)社會(huì)熱議的車損險(xiǎn)“高保低賠”的問題，保險(xiǎn)業(yè)專家、律師以及相關(guān)人員昨天召開首次研討會(huì)，就各自觀點(diǎn)展開討論。

專家稱，按照車型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時(shí)還不能實(shí)現(xiàn)。不過，未來(lái)幾年內(nèi)車損險(xiǎn)將有望按照車型定價(jià)。

目前，保監(jiān)會(huì)正在就完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度的有關(guān)問題公開向社會(huì)各界征求意見。 消費(fèi)者質(zhì)疑流程不透明 此次央視曝光的“高保低賠”當(dāng)事人出現(xiàn)在研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。

身為口碑網(wǎng)法律顧問的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車在兩家不同保險(xiǎn)公司投保，竟然出現(xiàn)兩個(gè)不同保額，相差達(dá)5萬(wàn)。 李濱質(zhì)疑了保險(xiǎn)公司新車購(gòu)置價(jià)來(lái)源和依據(jù)并表示，保險(xiǎn)公司要控制消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也要控制保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，他針對(duì)保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)額度和保費(fèi)”要成正比的說法指出，許多保險(xiǎn)公司在操作流程上并沒有對(duì)消費(fèi)者說明保額是如何和保費(fèi)匹配的。 來(lái)自中消協(xié)法律部主任陳劍認(rèn)為，一輛車相差3年投保保額按照新車購(gòu)置價(jià)都是一樣，但保費(fèi)卻不一樣，沒有人給消費(fèi)者一個(gè)合理的解釋。

目前投保有三種方式，但投保的時(shí)候，并沒有告訴消費(fèi)者是按照新車的價(jià)格來(lái)算，沒有人給消費(fèi)者選擇。 周慶國(guó)律師表示，因?yàn)樾捃嚨牟考堪葱碌?，部分損失要按新車價(jià)進(jìn)行投保，這個(gè)說法不成立。

在出險(xiǎn)過程中，損失到發(fā)動(dòng)機(jī)，損失到重大部件的概率很小，即使出現(xiàn)了都是要賠償?shù)摹?保險(xiǎn)是講求大數(shù)法則的，把所有消費(fèi)者作為一個(gè)群體來(lái)談是合理的，但是對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者來(lái)說可能就不合理。

保險(xiǎn)擔(dān)心賠付超保額 人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和認(rèn)為，發(fā)生全損情況在2010年車損險(xiǎn)整體賠案中不到0。 1%，對(duì)于99。

9%的消費(fèi)者來(lái)說賠付是充分的。發(fā)生部分損失的車輛中，有些在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)的次數(shù)不止一次，而保險(xiǎn)期間內(nèi)的保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)金額。

太保車險(xiǎn)部副總經(jīng)理李冠如認(rèn)為，車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)。 在賠付成本相同的情況下，無(wú)論哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。

以新車購(gòu)置價(jià)作為保額，由其對(duì)應(yīng)保費(fèi)，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，也會(huì)有相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無(wú)論以新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值投保，保費(fèi)水平都是穩(wěn)定的。

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)專家詹昊表示，舊車的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過新車，現(xiàn)在很多舊車和新車費(fèi)率是一體的，甚至超過新車。 來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有49%。

投保率低使得保險(xiǎn)公司在理賠后追償?shù)沫h(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功。

2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。 未來(lái)有望按照車型定價(jià) 盡管消費(fèi)者和業(yè)內(nèi)專家從各自的角度出發(fā)闡述了對(duì)“高保低賠”的不同觀點(diǎn)，但兩方都不否認(rèn)目前的車險(xiǎn)條款有需要改進(jìn)的地方。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，應(yīng)該在條款中加一個(gè)說法，明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。 對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋告訴記者，監(jiān)管部門下一步的改進(jìn)就是要讓消費(fèi)者和法官都感覺到公平。

另外，業(yè)內(nèi)外一致認(rèn)為按照車型定價(jià)是較為合理的方式。記者了解到，目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在進(jìn)行這項(xiàng)工作，但是由于我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，數(shù)據(jù)缺乏，短期內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)。

“但可以肯定未來(lái)按照車型定價(jià)這種方式一定會(huì)推出?！北ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示。

4.求一篇關(guān)于保險(xiǎn)精算初級(jí)學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì),不需要太深?yuàn)W,謝謝高手

一、問題的提出 精算教育引入中國(guó)已近10年的歷史，上海財(cái)大也在原來(lái)的保險(xiǎn)專業(yè)內(nèi)計(jì)設(shè)了精算專門化方向，在1994年首次招收了精算本科生，是當(dāng)時(shí)上海地區(qū)高校中第一個(gè)招收本科生的大學(xué)。

經(jīng)歷了兩年的精算教育后，織累了—些值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)和需要解決的問題。如，精算教育究竟培養(yǎng)什么樣的人才？中國(guó)的市場(chǎng)是否需要精算本科畢業(yè)生？開展精算教育是否與財(cái)大的發(fā)展的目標(biāo)一致？作為擔(dān)任精算教學(xué)的教師，我們有責(zé)任用嚴(yán)肅科學(xué)的方法研究這個(gè)問題，為此，我們?cè)蛟?、校領(lǐng)導(dǎo)建議和申請(qǐng)并已經(jīng)設(shè)立專項(xiàng)課題，我們還多次召開“保險(xiǎn)精算專題研討會(huì)”。

邀請(qǐng)了壽險(xiǎn)公司的精算師和其它高校的學(xué)者專家，也包括我們的教師和同學(xué)集思廣益地討論了與此相關(guān)的一系列問題，想就這幾次研討會(huì)中討論到的一些問題和觀點(diǎn)作些總結(jié)，目的在于進(jìn)—步引導(dǎo)對(duì)這個(gè)問題的深入研究。為進(jìn)一步發(fā)展精算教育提供借鑒。

但限于篇幅和我們研究進(jìn)度，僅討論下面子標(biāo)題中兩個(gè)問題，進(jìn)一步的討論和解決方案將在后繼文章和研究報(bào)告中給出。二、什么是精算？ 顯而易見，對(duì)精算這門學(xué)科的認(rèn)識(shí)和把握是我們討論問題的前提和基礎(chǔ)，也直接關(guān)系到問題的最終決策，關(guān)系到我們辦學(xué)的方向和實(shí)施計(jì)劃。

但是，即使是對(duì)我們目前從事精算教學(xué)的教師來(lái)說，也未必對(duì)這門學(xué)科有了一個(gè)十分清晰的認(rèn)識(shí)和一致的看法。因生我們首先討這個(gè)問題。

精算是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不斷完善的。由于保險(xiǎn)全司的基本職責(zé)是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，所以—般要求保險(xiǎn)公司有足夠的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。

保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)都被要求把純保費(fèi)（保險(xiǎn)成本）和附加保費(fèi)分開計(jì)算.在純保費(fèi)部分不能有利潤(rùn)因素，顯示保險(xiǎn)公司的絕對(duì)“公平”，而附加保費(fèi)則主要反映保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用開支和政府認(rèn)可的合理利潤(rùn)。所以只要保險(xiǎn)公司有能力分散風(fēng)險(xiǎn)一一能按大數(shù)法則大售出保單，保險(xiǎn)公司在每張保單上收取的純保費(fèi)等于該保單所要承擔(dān)的預(yù)期損失，這就導(dǎo)致純費(fèi)率等于損失率。

由此可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)中確定純保費(fèi)的關(guān)鍵是損失率的測(cè)算 ，所以究竟那些風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)算的.哪些是可保損失，損失的可控性如何等等都一直是要求理論界來(lái)回答的，這也就是精算學(xué)研究的原始問題。精算學(xué)最初的定義是“通過對(duì)火災(zāi)、盜竊以及人的死亡等損失事故發(fā)生的概率進(jìn)行估算以確定保險(xiǎn)公司應(yīng)該收取多少保費(fèi)?！?/p>

在壽險(xiǎn)精算中，最初采用了互動(dòng)基金的辦法，這種方法有很大局限性，只能考慮離散的情況。后來(lái)，由于概率論的發(fā)展，壽險(xiǎn)成本的核定主要是確定給付金的現(xiàn)值函數(shù)（隨機(jī)變量）和相應(yīng)的損失分布，此時(shí)單位保額的純保費(fèi)（純費(fèi)率）就是單位保額的現(xiàn)值函數(shù)的數(shù)學(xué)期望即預(yù)期損失，這一計(jì)算模型己經(jīng)能很好測(cè)算連續(xù)給付情況下的保險(xiǎn)成本。

但是，無(wú)論何種方法都隱含著厘訂壽險(xiǎn)成本的兩個(gè)基本問題：利率和死亡率的測(cè)算問題。由于20世紀(jì)70年代以前，各個(gè)國(guó)家的利率一般都是由國(guó)家控制的，所以在當(dāng)時(shí)，利率的測(cè)算并不是精算學(xué)所主要關(guān)注的問題，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的損失分布（死亡率的測(cè)算）即生命表的建立成為精算的核心工作。

17世紀(jì)末英國(guó)數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙.哈雷（Edmund.Hally）的第一張生命表的誕生成為壽險(xiǎn)精算學(xué)發(fā)展的標(biāo)志，在早期的精算實(shí)務(wù)、教學(xué)和研究都圍繞著生命表的編制問題，現(xiàn)在也仍然是精算研究的課題。在非壽險(xiǎn)精算研究中則主要是確定自然災(zāi)害和意外事故的損失，與壽險(xiǎn)精算不同的是沒有象生命表那樣相對(duì)穩(wěn)定的損失分布。

所以非壽險(xiǎn)精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的幅度以及損失的控制作為它的研究重心。至今非壽險(xiǎn)精算已經(jīng)發(fā)展了兩個(gè)重要分支一是損失分布理論，研究在過去有限的統(tǒng)計(jì)資料的條件下未來(lái)?yè)p失分布情況以及損失和賠款的相互關(guān)系等問題；二是風(fēng)險(xiǎn)理論，通過對(duì)損失頻率和損失幅度分布的分析，研究這種出險(xiǎn)次數(shù)和每次損失大小的復(fù)合隨機(jī)過程，以期洞察保險(xiǎn)公司應(yīng)具備多大的基金，方可不“破產(chǎn)”，以及評(píng)估“破產(chǎn)”概率的大小復(fù)合隨機(jī)過程。

但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，精算科學(xué)早已超出了費(fèi)率厘訂這—狹窄的范疇。特別是20世紀(jì)70年代后，市場(chǎng)利率變化趨大，保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)也變?yōu)榫阊芯康暮诵膯栴}一一開始分析資產(chǎn)投資組合和負(fù)債結(jié)構(gòu)，以保證保險(xiǎn)公司的償付能力 和獲利能力，諸如究竟用什么指標(biāo)來(lái)衡量投資風(fēng)險(xiǎn)、衡量投資組合的合理性，用什么指標(biāo)來(lái)顯示資產(chǎn)和負(fù)債的匹配與否等等都引起精算理論界和實(shí)各界的注意。

由此看出，現(xiàn)代精算師在保險(xiǎn)公司的職責(zé)已經(jīng)包含兩方面的工作：其一是保險(xiǎn)產(chǎn)品聽成本核算，實(shí)際上就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估和定價(jià)；其二是保險(xiǎn)公司的金融管理，包括公司資產(chǎn)的投資管理，投資收益的敏感性分析和投資組合分析，資產(chǎn)和負(fù)債（保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要進(jìn)準(zhǔn)備金，是一種不確定性負(fù)債的合理匹配等問題。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)不斷完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也隨之劇烈，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司的定價(jià)己出現(xiàn)完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，在計(jì)算總保費(fèi)的時(shí)候已經(jīng)把利潤(rùn)定為零甚至小于零，所以保險(xiǎn)公司處理保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)的能力完全決定了保單價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)力。

另外保險(xiǎn)公司，特別是壽險(xiǎn)公司（由于險(xiǎn)期較長(zhǎng)），一直被利率風(fēng)險(xiǎn)所困擾，這些都。