意外險(xiǎn):意外意外顧名思義保障的是意外導(dǎo)致的情況。今天就通過(guò)四步詳細(xì)解讀意外險(xiǎn)
什么才算意外呢?
意外保險(xiǎn)保障責(zé)任有哪些?
意外險(xiǎn)是怎么分類的,都有哪些。
不同險(xiǎn)種,意外醫(yī)療怎么區(qū)別
一、什么才算意外呢?
---保險(xiǎn)法中的意外是指受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
外來(lái)的---也就是外部原因?qū)е碌?-自身疾病導(dǎo)致的意外不算意外;
突發(fā)的,非本意的---自傷自殘是不能賠付的;
非疾病的---疾病住院或者身故,意外險(xiǎn)不能賠付;
比如:交通事故、燒燙傷、摔傷等算意外;
自己生病,或者猝死,不算意外,不能賠付的;
或者是疾病導(dǎo)致的意外,嚴(yán)格來(lái)說(shuō)也是不能賠付的;
比如是心梗導(dǎo)致的交通事故身故,按照近因原則是不屬于意外的。(實(shí)際賠付中要看保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)果)
二、意外保險(xiǎn)保障責(zé)任有哪些?
意外身故:身故,賠付保額
意外傷殘:按照傷殘1--10級(jí),依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》傷殘等級(jí)賠付,最高賠付100%保額
意外醫(yī)療:意外導(dǎo)致的門(mén)診或住院產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷
猝死:猝死賠付保額,這個(gè)是包含了疾病責(zé)任的。只有部分險(xiǎn)種包含。
三、意外險(xiǎn)是怎么分類的,都有哪些。
按保障時(shí)間:一年期意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)
按特定用途:綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。
按產(chǎn)品形態(tài):消費(fèi)型意外險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)。
一、返還型意外險(xiǎn):
保險(xiǎn)行業(yè)有一種“說(shuō)法”就是不花錢得保障,所以很多人會(huì)被返還型意外險(xiǎn)所吸引。有才在這里表達(dá)一下自己對(duì)意外險(xiǎn)的看法,普通人非常不推薦返還型意外險(xiǎn)。
以某安的某心百分百為例,感受一下這類產(chǎn)品的價(jià)格和保障:
給大家解釋一下:
普通意外身故、全殘賠付:100萬(wàn)
自駕車身故、全殘賠付:200萬(wàn)
汽車、輪船、自然災(zāi)害身故全殘賠付:300萬(wàn)
航空、列車、身故全殘賠付:500萬(wàn)
在保障期間沒(méi)有發(fā)生理賠,滿期返還我們所交保費(fèi),再給點(diǎn)利息:37500元。不花錢得保障,基本上對(duì)保險(xiǎn)不是很懂的人,就很容易就購(gòu)買了。
再詳細(xì)解讀下某安的某心百分百這款返還型意外險(xiǎn)。
驚訝的發(fā)現(xiàn)某安返還型意外險(xiǎn)只保障身故,全殘才能獲得賠付,而對(duì)于大部分情況下沒(méi)有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘是沒(méi)有保障的,下圖是某安某心百分百的保險(xiǎn)條款
“全殘”和“傷殘”,一字之差,意義可就不一樣了。
按照咱們正常的理解,買了意外險(xiǎn),如果遇到交通事故,比如斷了一只手,或者少了一條腿,達(dá)到傷殘等級(jí)肯定是要賠錢的對(duì)吧。不好意思,沒(méi)有達(dá)到傷殘等級(jí)就是不賠。
斷了一只手,或者少了一條腿是傷殘比例中是四級(jí)傷殘,如果有傷殘保險(xiǎn)是可以賠付保額的60%,保額是100萬(wàn),60%也就是60萬(wàn)。
而全殘身故保障必須得達(dá)到全殘的情況,比如成為植物人、生活完全無(wú)法自理,或者兩個(gè)眼球一個(gè)沒(méi)有了,一個(gè)基本上看不見(jiàn),才可以獲得100%保額理賠。
而想要達(dá)到傷殘才賠必須附加某安的定期意外19和平安定期兩全19,對(duì)就是我下圖表紅框的地方,但是保費(fèi)比剛才整整貴了2400+1900元=4300元,
我的天啊,震驚到我了,我光買了一個(gè)意外險(xiǎn)就需要花費(fèi)我6800元。
有才也好好算了一年需要繳費(fèi)6800元,15年都要交102000元。75周歲再把返還的保費(fèi)退給我們。以30歲為例,15年交完費(fèi)也就是45歲,還需要再等30年才能把我們的保費(fèi)返還給我們。雖然還在保障范圍內(nèi),但是我們可以想一想經(jīng)過(guò)這么多年的通過(guò)膨脹返還的錢還值不值錢?
因此普通家庭強(qiáng)烈不推薦返還意外險(xiǎn),因?yàn)楸kU(xiǎn)是組合使用,返還型意外險(xiǎn)占比太高,配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)預(yù)算就會(huì)少很多。
二、一年期意外險(xiǎn)
一年期意外每年價(jià)格也就是幾百塊錢,交一年保一年,市場(chǎng)上產(chǎn)品數(shù)以萬(wàn)計(jì),想買哪款買哪款,下一年有更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以去買更好的。
而且無(wú)論是0元還是80歲,都能買到一年期意外險(xiǎn),所以我覺(jué)得90%的工薪家庭,都可以選擇購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)。
而這款一年期意外險(xiǎn):身故、傷殘、猝死、意外醫(yī)療都保障在內(nèi)。價(jià)格便宜,保額也充足。
三、旅游意外險(xiǎn):出國(guó)旅游的時(shí)候,一定要購(gòu)買旅游意外險(xiǎn),不僅保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng),而且還有海外救援等服務(wù);
四、高危職業(yè)意外險(xiǎn):對(duì)于很多高空作業(yè),建筑工人、工廠機(jī)械工人等,職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高,所以普通的意外險(xiǎn)沒(méi)辦法購(gòu)買,需要購(gòu)買特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
四、不同險(xiǎn)種,意外醫(yī)療哪些區(qū)別
意外醫(yī)療:是針對(duì)于因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷,意外醫(yī)療對(duì)醫(yī)院是有限制的,公立的二級(jí)及以上醫(yī)院
意外醫(yī)療要注意以下幾點(diǎn):
報(bào)銷額度:報(bào)銷的上限
免賠額:報(bào)銷的門(mén)檻
報(bào)銷范圍:能不能報(bào)銷社保外的項(xiàng)目
報(bào)銷比例:實(shí)際報(bào)銷時(shí)候的多少
住院津貼:開(kāi)始住院后,額外給的錢
總結(jié)下來(lái):意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍的更好,相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)貴一些,意外醫(yī)療的報(bào)銷比例越高越好、住院津貼有比沒(méi)有好。
注意點(diǎn)!??!
不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差別較大,所以意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)要求很嚴(yán)格。不同職業(yè)類別險(xiǎn)種保費(fèi)差別也較大。
在搭配意外險(xiǎn)的時(shí)候,一定要清楚自己的職業(yè),然后核實(shí)這個(gè)產(chǎn)品的職業(yè)分類。超出承保范圍的職業(yè)是不能投保的。
怎么查看這個(gè)險(xiǎn)種的職業(yè)分類呢?(不同公司的產(chǎn)品職業(yè)分類是不同的)
結(jié)尾:
雖然意外險(xiǎn)看起來(lái)簡(jiǎn)單,但深究起來(lái)還是很復(fù)雜。所以買保險(xiǎn)還是要多做功課,才能選擇到適合自己的產(chǎn)品,祝大家都能買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果看完還有那些疑問(wèn),可以評(píng)論。
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)與國(guó)外保險(xiǎn)有以下八大區(qū)別:
1、保險(xiǎn)出險(xiǎn)范圍不同
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):僅限于中國(guó)境內(nèi)區(qū)域的保障,但具體會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)簽署所在地的相關(guān)簽訂政策而定。
海外保險(xiǎn):雖然是在香港簽署,但可享有全球范圍的保障,只要是歐美、亞 洲等國(guó)家的正規(guī)醫(yī)院即可享受賠付。
2、保額范圍不同
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人的單筆壽險(xiǎn)保額不可超過(guò)10-30萬(wàn)人民幣,成年人的單筆保額也僅限于100萬(wàn)人民幣左右,所以很多家庭為子女購(gòu)買多家公司的保險(xiǎn)來(lái)增加保額;
海外保險(xiǎn):未成年人的單筆壽險(xiǎn)保額可達(dá)30萬(wàn)美元左右;成年人如果不體檢,單筆壽險(xiǎn)保額上限在75萬(wàn)美元左右,如體檢可達(dá)100萬(wàn)美元以上;高資產(chǎn)個(gè)人和家庭的保額可達(dá)千萬(wàn)美元,如果父母有很高的保額,孩子可以相應(yīng)提高保額。
3、重大疾病保障范圍
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):目前,國(guó)內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)最多具備45種重大疾病的保障賠付,相對(duì)來(lái)說(shuō)需繳納的保費(fèi)更高;
海外保險(xiǎn):海外的重大疾病保險(xiǎn)具備65種+額外疾病的保障賠付,同年齡購(gòu)買者相對(duì)于國(guó)內(nèi)的保費(fèi)性價(jià)比更高。
4、保險(xiǎn)免責(zé)條款說(shuō)明
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均對(duì)壽險(xiǎn)做出八條或以上聲明,作為保險(xiǎn)公司發(fā)生個(gè)例的免除責(zé)任;
海外保險(xiǎn):如知名的英國(guó)保誠(chéng)(香港)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款僅對(duì)于被保險(xiǎn)人具有犯罪行為或故意行為(包括一年內(nèi)自殺)。
5、保單現(xiàn)金價(jià)值
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值只可以在退保時(shí)提取,現(xiàn)金價(jià)值在3.5%以內(nèi);
海外保險(xiǎn):海外保險(xiǎn)的保單保證現(xiàn)金價(jià)值可以在退保時(shí)提取,在4.5%以上每年遞增,最高可達(dá)10%。
6、保單預(yù)期收益
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):內(nèi)地自1999年以來(lái)國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)設(shè)定了2.5%的預(yù)定利率上限,所以一般國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)的預(yù)期收益率在3%-5%之間;
海外保險(xiǎn):海外保險(xiǎn)沒(méi)有預(yù)定利率的上限,一般壽險(xiǎn)的預(yù)期收益可以達(dá)到10%以上,甚至更多。
7、理賠差異
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)在投保時(shí)條件很寬泛,不會(huì)有苛刻的要求,但在理賠時(shí)會(huì)提出很多保險(xiǎn)公司針對(duì)疾病定義等條款可以導(dǎo)致拒賠付等事項(xiàng);
海外保險(xiǎn):海外保險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)非常嚴(yán)格,需要誠(chéng)實(shí)告知曾發(fā)生的疾病等,一旦通過(guò)核保,理賠時(shí)非常簡(jiǎn)便,無(wú)隱性條款。
8、高額保單
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn):由于國(guó)內(nèi)保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)保障額度的限制和規(guī)定,致使國(guó)內(nèi)很少出現(xiàn)大額保單的情況,就算出現(xiàn)也非一款產(chǎn)品,而是多款產(chǎn)品捆綁式銷售,但保額最高在1000萬(wàn)人民幣左右,但超過(guò)100萬(wàn)人民幣的保單均需要做協(xié)調(diào);
海外保險(xiǎn):雖然國(guó)外大額保單近年來(lái)也在嚴(yán)格控制(上億資金的大額保單),但保額在1000萬(wàn)美金的大額保單還是可以操作的,并且操作大額保單不需要像國(guó)內(nèi)一樣每年支付昂貴的保費(fèi)。
只需要在海外相關(guān)指定銀行存款達(dá)50萬(wàn)-100萬(wàn)美元,即可通過(guò)向銀行貸款的方式將每年繳納的保費(fèi)貸出即可,利率在1.6%左右。
綜合操作下來(lái),在不損失本金的基礎(chǔ)上,每年可以通過(guò)本金在銀行的理財(cái)收益來(lái)繳納貸款利息,是操作高額保單雙贏的模式。
雖說(shuō)目前海外保險(xiǎn)比國(guó)內(nèi)更具優(yōu)勢(shì),保障更全面,而且目前海外保險(xiǎn)也能在國(guó)內(nèi)一些知名理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行配置和理賠,享受“一站式服務(wù)”,但是,海外保險(xiǎn)比較適合一些高凈值人群配置,不可盲目跟風(fēng)。
擴(kuò)展資料:
高凈值客戶購(gòu)買國(guó)外保險(xiǎn)的主要原因:
1、國(guó)內(nèi)的社保及商業(yè)保險(xiǎn)不能滿足醫(yī)療消費(fèi)習(xí)慣,一但不幸發(fā)生疾病,希望能買到“救命藥”,去最專業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī),用最先進(jìn)的科技手段及藥物在延續(xù)生命的同時(shí)獲得高的生活品質(zhì)。
2、有持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流的穩(wěn)定事業(yè),可以通過(guò)實(shí)業(yè)獲得超過(guò)高于固定收益理財(cái)產(chǎn)品的投資收益。
3、部分人士已經(jīng)拿到海外身份或永久居留權(quán),因工作或子女教育在國(guó)外,經(jīng)常出國(guó)消費(fèi)或旅游。
4、在改革開(kāi)放高速發(fā)展中,財(cái)富積累迅速,有些環(huán)節(jié)存在隱憂或擔(dān)心,更關(guān)注財(cái)富及傳承的安全性。
參考資料:
鳳凰網(wǎng)——細(xì)扒海內(nèi)外保險(xiǎn)的八大區(qū)別
國(guó)際旅游的
1`優(yōu)點(diǎn):可以了解國(guó)外的經(jīng)濟(jì),政治狀況。領(lǐng)略異國(guó)的美麗風(fēng)光,增長(zhǎng)個(gè)人的見(jiàn)識(shí),學(xué)到更多的知識(shí)。還可以買到一些國(guó)內(nèi)很難買到的工藝品等各種國(guó)外生產(chǎn)的商品。現(xiàn)在人民幣升值,去國(guó)外旅游比較劃算。
2`缺點(diǎn):路程太遠(yuǎn),花費(fèi)一般,時(shí)間比較長(zhǎng),可能存在語(yǔ)言和民俗習(xí)慣上的代溝,存在出入境申請(qǐng)和貨幣兌換上的麻煩,可能存在住宿,餐飲上的不便。 如果想出國(guó)旅游建議跟團(tuán),可以竟可能避免那些麻煩。
旅游的優(yōu)點(diǎn):
回歸自然、強(qiáng)身健體
生活在都市里的人們,由于長(zhǎng)期受到空氣污染、高分貝噪音、工作壓力等不良生活環(huán)境和工作環(huán)境的侵?jǐn)_,患高血壓病、冠心病、糖尿病、潰瘍病、神經(jīng)衰弱等“城市病”的人日趨增多。當(dāng)人們投身于大自然的懷抱,置身于海濱、山谷、森林、曠野、田園、湖畔等處,就能獲得大量的“空氣維生素”一負(fù)離子。負(fù)離子具有調(diào)節(jié)神經(jīng)系統(tǒng)的興奮與抑制功能,能促進(jìn)血液循環(huán),使機(jī)體的紅細(xì)胞和血紅蛋白增加,加速肌肉內(nèi)代謝產(chǎn)物輸送,從而消除人體疲勞。
在旅游的過(guò)程中,除了被風(fēng)光美景所陶醉,使人獲得愉悅的情緒,促進(jìn)內(nèi)分泌外,還能通過(guò)綜合運(yùn)動(dòng),活動(dòng)筋骨,疏通氣血,調(diào)養(yǎng)精神,呼吸新鮮空氣,沐浴陽(yáng)光,享受著綠色帶來(lái)的恬靜舒適,其身心必將達(dá)到最佳狀態(tài)。
我們這幾年去了許多國(guó)家,包括西歐、日本、澳大利亞、新西蘭,我們六人都是六十歲以上老人,但不到七十歲,我們?nèi)哭k理的是跟團(tuán)游,旅游公司會(huì)告訴您辦理哪些相關(guān)手續(xù),您需要知道這些項(xiàng)目很進(jìn)程,對(duì)您很有幫助。1.身份證;2.護(hù)照,要求是有效期內(nèi)的。3.您在銀行的活期存款證明,不同國(guó)家數(shù)量不一,公司會(huì)告訴您的。4.70歲以上要有體檢報(bào)告和親屬陪伴。5.面簽要過(guò)關(guān);6.出國(guó)注意事項(xiàng)及相關(guān)培訓(xùn)。這包括氣候、交通、身體及心理的有關(guān)準(zhǔn)備。
外國(guó)人在中國(guó)辦理簽證需要2000到3000元。 所需資料: 華人探親 所需資料:護(hù)照原件(護(hù)照上要有過(guò)境外領(lǐng)事館簽發(fā)過(guò)的30天以上的中國(guó)簽證)、1張2寸白底彩照、香港入境電腦小票、簽證申請(qǐng)表(匯合我同事時(shí)填寫(xiě))、中國(guó)親人的邀請(qǐng)信和身份證正反面復(fù)印件。
(邀請(qǐng)信有樣本)
外籍人士 探親Q簽提供:護(hù)照原件,1張2寸白底彩照、香港入境電腦小票、簽證申請(qǐng)表(匯合我同事時(shí)填寫(xiě))+結(jié)婚證原件和復(fù)印件+中國(guó)配偶身份證正反面復(fù)印件及護(hù)照首頁(yè)復(fù)印件、配偶的邀請(qǐng)信。
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