簡述銀行存款工具創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)原則

1.存款工具創(chuàng)新需要堅持哪些原則

銀行對存款工具的設(shè)計和創(chuàng)新，必須堅持以下原則：

(1)效益性原則。銀行存款創(chuàng)新最終以獲取一定的利潤為目標(biāo)，一種存款新品種的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)是既能滿足客戶需求，又能滿足銀行供給動機(jī)的有效組合。多種存款品種的平均成本不能超過原有存款的平均成本，如果因為成本過高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經(jīng)營目標(biāo)相悖。

(2)必須符合存款的基本特征和規(guī)范。創(chuàng)新要依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計，對不同的利率形式、計息方法、服務(wù)特點、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。

(3)不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。銀行的產(chǎn)品開發(fā)與一般物質(zhì)經(jīng)營企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)的根本區(qū)別，就在于金融服務(wù)的新產(chǎn)品沒有專利權(quán)，不受知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，一家銀行推出有市場潛力的新存款工具，很快就會被其他銀行模仿和改進(jìn)。因此銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的過程，必須堅持推陳出新，不斷推出新的存款品種。

(4)存款工具的創(chuàng)新還需堅持社會性原則。新的存款工具的推出，不能有損于社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)當(dāng)有利于平衡社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必然出現(xiàn)的貨幣供給和需求的矛盾。

2.商業(yè)銀行創(chuàng)新要遵守什么原則?

第一，創(chuàng)新是雙刃劍，為經(jīng)濟(jì)帶來快速發(fā)展的同時也可能產(chǎn)生負(fù)面影響，銀監(jiān)會在2006年發(fā)布規(guī)定，明確要求銀行創(chuàng)新必須遵循成本核算，同時也要求商業(yè)銀行遵循五個認(rèn)識，認(rèn)識業(yè)務(wù)，認(rèn)識風(fēng)險，認(rèn)識客戶，認(rèn)識交易對手和認(rèn)識自己。

總的來說我們要求創(chuàng)新服務(wù)首先是有利于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，更好的滿足實體經(jīng)濟(jì)的要求，嚴(yán)禁脫實放虛，過度放大杠桿率。 二、金融創(chuàng)新有利于嚴(yán)守風(fēng)險底線，完全無風(fēng)險的金融創(chuàng)新，或者金融交易方式，往往不存在，但是風(fēng)險對金融衍生品的開發(fā)利用必須是在能管理，能承受的范圍內(nèi)。

三、有利于保證金融消費者的合法權(quán)益，不能以犧牲消費者的權(quán)益為代價，不考慮外部的環(huán)境，包括欺騙行為都要完全的杜絕，我們要求產(chǎn)品必須遵循簡單實用，透明的原則，不用復(fù)雜，我們知道有些金融產(chǎn)品設(shè)計的很復(fù)雜，其中蘊藏很多的風(fēng)險。 四、要與自身的風(fēng)險管理能力相匹配，創(chuàng)新不能簡單的搬抄和模仿，確保所有的創(chuàng)新行為都能在科學(xué)的管理下進(jìn)行。

3.商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新工具

貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品”，其主要特征是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

大額存款單為存款單的一種，但與銀行一般簽發(fā)的定期存單不同，特點在于可轉(zhuǎn)讓性，一般為無記名式，在到期前可隨時在二級市場上出售。存款單有一定的最低額，例如美國的美元可轉(zhuǎn)讓存款單為10萬美元，倫敦的英鎊可轉(zhuǎn)讓存款單為5萬英磅，金額的最小單位為千，故又稱大額存單。自1961年首先在美國發(fā)行，因其既有活期存款的流動性，又有定期存款的盈利性，故頗能吸引短期投資者。

通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。

國債是由國家發(fā)行的債券，是政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。

4.商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新,需要遵循哪些原則

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，需要遵循如下一些基本原則：

①合法合規(guī)原則；

②公平競爭原則；

③知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則；

④成本可算原則；

⑤風(fēng)險可控原則；

⑥信息充分披露原則；

⑦維護(hù)客戶利益原則；

⑧四個“認(rèn)識”原則。

銀行業(yè)是一個信息不對稱程度非常高的行業(yè)，在創(chuàng)新方面，信息不對稱程度更高。為了確保銀行客戶和其他市場參與者充分了解銀行創(chuàng)新所隱含的風(fēng)險，信息充分披露原則要求，銀行必須對創(chuàng)新過程中不涉及商業(yè)秘密，不影響知識產(chǎn)權(quán)的部分，予以充分披露。