數(shù)字人民幣如何操作使用？
數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的另一種錢(qián)，也是有面值的，和紙幣一樣，帶了密碼而已。首發(fā)和原來(lái)移動(dòng)公司發(fā)行的200卡一樣，用紙幣或卡的形式發(fā)行，也可銀行網(wǎng)上發(fā)行，到用戶(hù)手上括開(kāi)密碼就可以全憑幣號(hào)密碼使用。交易平臺(tái)是人民銀行發(fā)行的手機(jī)app，比如幣號(hào)123是1千元，我把幣號(hào)密碼告訴你，你到aPP上查一下，屬實(shí)，你修改密碼，等于你就是主人了，明天你要給張三，同樣方法把幣號(hào)密碼告訴張三，張三查證屬實(shí)，修改密碼，等于你又把錢(qián)給了張三。存錢(qián)是把你的數(shù)字錢(qián)輸入幣號(hào)密碼存入指定賬戶(hù)。數(shù)字人民幣存入銀行賬戶(hù)就是賬，不再是錢(qián)了，和現(xiàn)有的支付轉(zhuǎn)賬方式一樣。數(shù)字人民幣的優(yōu)點(diǎn)是國(guó)家從發(fā)放到進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)途徑清楚，可以杜絕貪污腐敗。再是能通過(guò)通信網(wǎng)絡(luò)快速流通，沒(méi)入帳也可以隔空流通使用。三是數(shù)字人民幣有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)全球化，讓外國(guó)人使用數(shù)字人民幣比使用他們自己國(guó)家的錢(qián)更方便。
數(shù)字人民幣的前景如何？
自從數(shù)字人民幣推廣以來(lái)，針對(duì)其對(duì)第三方支付行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)“眾說(shuō)紛紜”。但數(shù)字人民幣的發(fā)行，真的意味著第三方支付要“涼”了嗎?事實(shí)上，從定義上來(lái)看，這二者有著本質(zhì)的區(qū)別。
數(shù)字人民幣與第三方支付的比較
數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，通俗意義上是“錢(qián)”;第三方支付是支付平臺(tái)，是“錢(qián)包”。兩者是完全不同的概念，但在生活中，因終端的體驗(yàn)相對(duì)一致，故會(huì)有所混淆。
為了加以區(qū)分，從兩者的支付體系的進(jìn)行對(duì)比。具體來(lái)看，數(shù)字人民幣的安全性、便捷性、費(fèi)用成本方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。
數(shù)字人民幣安全技術(shù)保證隱私、交易等安全性
央行數(shù)字貨幣作為具有法定地位的貨幣，具有無(wú)限法償性，應(yīng)能實(shí)現(xiàn)代表國(guó)家信用、可以安全存儲(chǔ)、能夠安全交易、進(jìn)行匿名流通等目標(biāo)。因而，安全屬性是最核心的底層保障。據(jù)悉，我國(guó)數(shù)字人民幣的相關(guān)安全技術(shù)部分技術(shù)處于專(zhuān)利階段。
數(shù)字人民幣支付即結(jié)算、零成本
從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，基于數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，不需要通過(guò)銀行賬戶(hù)，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。
另外，數(shù)字人民幣目前不抽取服務(wù)費(fèi)，其與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶(hù)收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。
2016年開(kāi)始，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，雖有一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度，但對(duì)于大額提現(xiàn)來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪，且商戶(hù)承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)更高，而PayPal作為全球第三方支付體系，針對(duì)中國(guó)商戶(hù)的交易費(fèi)率更是達(dá)到3.5%。雖然數(shù)字人民幣與第三方支付概念上完全不同，但從支付體系方面，數(shù)字人民幣擁有自己的數(shù)字錢(qián)包，交易便捷性更強(qiáng)，成本更低。
數(shù)字人民幣目前依賴(lài)于第三方支付市場(chǎng)和技術(shù)
雖然，我國(guó)數(shù)字人民幣支付體系相對(duì)第三方支付體系具有安全性、便捷性以及成本的優(yōu)勢(shì)，但從目前看來(lái)，第三方支付體系擁有龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)和交易量，以及在“錢(qián)包”相關(guān)的技術(shù)較為成熟。
首先，從用戶(hù)基礎(chǔ)來(lái)看，2021年上半年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)8.72億人。其中數(shù)字人民幣用戶(hù)個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)個(gè)，相較于接近9億人的網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模為“冰山一角”，未來(lái)數(shù)字人民幣的用戶(hù)規(guī)模將在這部分人群中擴(kuò)張。
從市場(chǎng)來(lái)看，2013年以來(lái)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，即便是在特殊的2020年，整體仍舊可以保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2021年上半年，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模接近150萬(wàn)億元，市場(chǎng)交易體量龐大，同期數(shù)字人民幣的交易規(guī)模為345億元。
另外，在支付系統(tǒng)技術(shù)的成熟程度方面，第三方支付機(jī)構(gòu)可以依靠自身的技術(shù)積累為數(shù)字人民幣提供錢(qián)包開(kāi)發(fā)服務(wù)。數(shù)字人民幣的兌換、支付、管理等都需要數(shù)字錢(qián)包的支持，因此錢(qián)包在數(shù)字人民幣的支付體系中處于關(guān)鍵地位。
整體來(lái)看，數(shù)字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在兩者的支付體系有所交集。數(shù)字人民幣支付體系擁有安全、便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)，第三方支付體系擁有成熟的錢(qián)包技術(shù)，龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)和交易體量。未來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)展有賴(lài)于第三方支付體系的技術(shù)和市場(chǎng)，而第三方支付體系亦能夠借助數(shù)字人民幣的發(fā)展轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，進(jìn)行技術(shù)遷移。
—— 以上數(shù)據(jù)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》
